Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie kredytu?

//Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie kredytu?
Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie kredytu?2017-03-15T16:01:29+00:00

Wybór ubezpieczenia kredytu wcale nie jest taki prosty. Pakiet produktów ubezpieczeniowych istniejących na rynku jest rozległy. To nie tylko kwestia ceny lecz także, a może przede wszystkim zakresu ochrony. Ubezpieczenie to inwestycja w spokojny sen i przespane noce. Tanie nie zawsze jest tożsame z okazją, bo do czego potrzebne nam ubezpieczenie, które tak naprawdę przed niczym nas nie chroni? Patrząc z tej perspektywy taki produkt będzie tylko stratą pieniędzy a nie oszczędnością.

4 kroki do sukcesu

Jak dobrać odpowiednie ubezpieczenie kredytu? Na co zwrócić uwagę? Odpowiedzi na te pytania można opisać w 4 krokach:

1. Czy rzeczywiście ubezpieczenie kredytu jest mi potrzebne?

Przede wszystkim przed podjęciem jakichkolwiek decyzji powinniśmy zadać sobie właśnie to pytanie. Jeżeli ryzyko zajścia danego zdarzenia jest prawdopodobne oraz gdy jego skutki będą dla nas mocno odczuwalne, wówczas z pewnością warto ubezpieczyć kredyt. Raczej nie ma ludzi, którzy ubezpieczają kredyt na wypadek trwałego inwalidztwa, jeżeli kwota zadłużenia to 500 zł. Natomiast takie ubezpieczenie przy kwocie 200 000 zł ma już sens, gdyż podźwignięcie się z długu będzie trudne. Koszt samego ubezpieczenia jest przeważnie dość wysoki, dlatego warto dobrze przemyśleć kwestię jego wyboru.

2. Ogólne warunki ubezpieczenia to podstawa.

Jeżeli stwierdziliśmy, że ubezpieczenie kredytu jest nam potrzebne, powinniśmy dokładnie przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia, czyli tzw. o.w.u. Ubezpieczyciel zgodnie z ustawą jest zobowiązany dostarczyć nam ten dokument tak, abyśmy mogli się z nim zapoznać przed podpisaniem umowy. Mimo, iż o.w.u. jest przeważnie bardzo długie, warto poświęcić czas na dokładne jego przeczytanie. Zawiera ono bowiem wszystkie informacje dotyczące ważnych terminów, wyłączeń, praw oraz obowiązków stron umowy. To z niego dowiemy się co tak naprawdę ubezpieczymy i na jakich warunkach. Podpisując umowę potwierdzamy fakt zapoznania się z jej ogólnymi warunkami. Czasami nie zdajemy sobie sprawy z zakresu działania naszego ubezpieczenia. Przykładem może być tutaj ubezpieczenie kredytu od utraty pracy. Powinniśmy przede wszystkim sprawdzić co kryje się pod terminem „utrata pracy”. U jednego ubezpieczyciela może to być utrata pracy zawartej na podstawie umowy na czas nieokreślony, u drugiego utrata pracy polegająca na zerwaniu przez pracodawcę stosunku pracy wynikającego z umowy na czas nieokreślony lub upadku własnej działalności gospodarczej. Jeżeli zatem mamy własną firmę i to ona jest naszym źródłem utrzymania tylko drugi ubezpieczyciel uzna nasze roszczenie.

3. Wyłączenia i karencje w umowie.

Kolejnym istotnym punktem są wyłączenia, czyli przypadki w których zakład ubezpieczeniowy nie zapłaci za dane zdarzenie. Natomiast karencja to okres przez jaki mimo podpisania umowy, opłacania składek i zajścia ubezpieczonego zdarzenia ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania. Załóżmy, że prowadzimy własną działalność gospodarczą i zawarliśmy umowę ubezpieczenia kredytu na wypadek utraty pracy. W razie upadku firmy udajemy się do placówki zakładu, aby wywiązał się z umowy. Jednak okazuje się, że zgodnie z o.w.u. ubezpieczyciel jest zobowiązany do spłaty naszych rat, tylko jeżeli upadek firmy nastąpi w terminie powyżej 90 dnia od daty podpisania umowy. Jeśli zatem upadek nastąpił w 85 dniu od zawarcia umowy, nasze roszczenie zostanie rozpatrzone odmownie.

4. Dopasowanie ceny.

Jak widać zarówno zakres, jak i wyłączenia są bardzo istotne. Cena powinna być sprawą drugorzędną, jednak jeżeli poświęcimy trochę czasu to i w tym przypadku uda znaleźć się nam coś odpowiedniego. Często banki oferują ubezpieczenia kredytów. Wtedy to one zawierają umowy z zakładami ubezpieczeń w naszym imieniu. Zawarcie takiej umowy ubezpieczenia przeważnie obniża marżę kredytu i pozwala na wyrównanie nakładów potrzebnych na zawarcie ubezpieczenia.

Dopiero zastosowanie tych czterech kroków daje pewność podjęcia słusznej decyzji oraz znalezienia oferty korzystnej dla naszych interesów.